A compra do imóvel próprio pode parecer difícil no começo, mas existem diversas maneiras de conquistar esse sonho com mais facilidade. Uma das formas que têm ajudado muito os brasileiros é o uso do FGTS no financiamento imobiliário.

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), além de ser uma poupança para os trabalhadores, também pode ser usado para comprar uma casa e simplificar esse processo. Porém, é necessário verificar se você tem direito e se encaixa nos requisitos para utilizá-lo.

Vamos descobrir todas essas informações e muito mais? Neste artigo, entenda o que é o FGTS, quais as vantagens desse benefício e como usá-lo para conquistar a sua casa própria!

O que é o FGTS?

Se você não sabe o que é o FGTS, nós vamos te explicar: é uma quantia depositada mensalmente em uma conta da Caixa Econômica Federal (CEF) pela empresa em que você trabalha. Essa quantidade equivale a 8% do seu salário e funciona como uma reserva, que você poderá utilizar futuramente. Dessa forma, o FGTS é um direito de todo trabalhador com carteira assinada, e uma obrigação da empresa em oferecer esse recurso.

Com os depósitos mensais, após um ano a conta do FGTS terá um montante equivalente ao seu salário bruto. Caso você deseje consultar o seu saldo do FGTS agora, é só conferir o extrato pelo site oficial da Caixa com o seu PIS/PASEP em mãos e cadastrar uma senha. Porém, você também pode procurar a agência mais próxima da Caixa Econômica Federal e realizar a consulta pessoalmente, levando seu documento de idade e número do NIS.

Como posso usar o FGTS?

O valor do FGTS poderá ser utilizado pelos trabalhadores em muitos casos: na compra de imóveis, terrenos, na aposentadoria e por aí vai. Entretanto, é muito importante que você saiba que não é permitido realizar o saque do FGTS a qualquer momento, mas sim em casos específicos ou quando você é demitido sem justa causa.

Além disso, existem outras informações sobre o recolhimento do FGTS. Com a Reforma Trabalhista em vigor, você pode pedir a sua demissão em acordo com o seu empregador e receber até 20% do FGTS. Em 2017, a modalidade do saque de contas inativas surgiu com o seguinte pretexto: o trabalhador poderia ter várias contas para receber esse valor, criadas toda vez que ele assinasse um contrato de trabalho em uma nova empresa. Assim, quando ele sair do emprego, a conta é inativada e não receberá novos depósitos pelo empregador.

Por fim, no ano de 2019 foram criadas mais duas modalidades: saque-aniversário e saque imediato. Na primeira, o trabalhador assalariado pode sacar anualmente uma parte do saldo do FGTS. No segundo caso, ele poderia retirar uma quantia de até R$ 500 por conta vinculada ao Fundo de Garantia por Tempo de Serviço, de acordo com o calendário estabelecido pela CEF.

Vantagens de usar o FGTS no financiamento imobiliário

O uso do FGTS nas parcelas do financiamento permite que você tenha maior facilidade em organizar o orçamento para compra, principalmente pelas possibilidades de redução do valor das prestações, diminuição do tempo de financiamento, quitação ou amortização da dívida e também na compra de um imóvel em construção. Ainda mais, o fundo de garantia apresenta opções com juros reduzidos. Tudo isso é um diferencial na hora da compra, já que o FGTS é uma das formas de chegar até o seu tão sonhado imóvel próprio.

Como usar o FGTS no financiamento de imóveis?

Com a quantia do FGTS em mãos, você conta com mais possibilidades para comprar sua casa e fazer um financiamento. Dessa forma, dependendo do tipo de financiamento escolhido, também é possível dispor de benefícios como o subsídio e a composição de renda, por exemplo.

Além disso, no financiamento você pode parcelar o valor total do imóvel em várias vezes, pagar a entrada com o FGTS e negociar taxas menores. Nos tópicos a seguir, confira quais são esses casos em que usar o valor do FGTS pode tornar o financiamento mais fácil:

Para diminuir o valor da parcela

Para começar, você pode diminuir o valor da parcela do financiamento em até 80% com o FGTS, no período de 12 meses consecutivos, ou seja, 1 ano. Com isso, você consegue usar o fundo para reduzir a quantia da prestação mensal, caso esteja passando por um momento de instabilidade financeira.

Reduzir o tempo do financiamento

Da mesma forma, também é possível usar o FGTS para reduzir o número de parcelas, mas mantendo o valor pago no financiamento. Essa é uma boa vantagem, pois você diminui o preço sem sofrer com incidência de juros e outras quantias cobradas pelo banco.

Quitar ou amortizar a dívida

Você também pode utilizar o fundo para quitar a dívida do seu financiamento ou pagar uma parte do valor que falta. Para resumir, o valor da parcela cai, mantendo o período do financiamento.

Na compra de um imóvel em construção

Para concluir, adquirir uma casa que está sendo construída é outra forma de usar o FGTS no financiamento. Vale lembrar que para utilizar a reserva do FGTS você deve procurar um financiamento que aceite essa condição, como o programa Casa Verde e Amarela (PCVA).

Quais são as regras para usar o FGTS no financiamento imobiliário?

Até aqui, você aprendeu de quais modos é possível utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para pagar um financiamento imobiliário. Contudo, para ter direito à essa possibilidade, é necessário se encaixar em algumas regras. Conheça todas a seguir:

• Financiar um imóvel urbano para uso residencial, fora de áreas rurais;
• O empreendimento deve ter como finalidade a moradia do titular do FGTS;
• O imóvel não pode ter sido financiado com o FGTS 3 anos antes;
• Realizar a matrícula no Registro de Imóveis e não apresentar qualquer objeção na comercialização;
• O valor total da casa deverá ser de até R$ 750 mil para os estados de São Paulo, Rio de Janeiro, Distrito Federal e Minas Gerais. Por outro lado, imóveis localizados nos demais estados do Brasil devem custar até R$ 650 mil.

Com base nesses requisitos, um agente da CEF irá realizar uma vistoria, com o intuito de assegurar a finalidade do imóvel e as condições de moradia.

Aonde não posso usar o FGTS?

Assim como existem regras para aprovar a aplicação do FGTS, também é possível se deparar com algumas restrições no meio do caminho. Confira quais são as principais:

• Não é possível usar o FGTS para comprar um imóvel comercial;
• Reformar imóveis próprios;
• Para comprar materiais de construção;
• Adquirir qualquer imóvel para dependentes ou familiares;
• Comprar terrenos sem construção.

Por fim, é essencial ter em mente que o FGTS é um recurso para estimular a conquista da casa própria de pessoas que não possuem condições. Assim, ele só pode ser utilizado nos casos citados anteriormente.

Quem pode usar o FGTS no financiamento imobiliário?

Como as permissões para poder utilizar o FGTS nas parcelas do financiamento, também existem regras à respeito das condições dos interessados. Para isso, você deve:

• Ter, no mínimo, três anos de recolhimento de FGTS, mesmo que esse período não seja consecutivo ou a arrecadação não tenha sido feita pela mesma empresa;
• Não possuir qualquer outro imóvel no nome, localizado no mesmo município (ou cidades vizinhas) de onde você mora ou trabalha.

Quais são os documentos necessários para usar o FGTS na compra de um imóvel?

Você descobriu que pode utilizar o FGTS no financiamento da sua casa própria? Então saiba também quais são os documentos que você precisa para comprar um imóvel usando o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço:

• Documento de identificação do comprador (RG e CPF);
• Extratos de contas vinculadas ao FGTS;
• Carteira de Trabalho, para comprovar o tempo de FGTS;
• Declaração de Imposto de Renda de pessoas físicas.

E no caso de pessoas autônomas?

Para autônomos, os documentos que eles devem apresentar são a declaração do órgão gestor ou comprovantes de sindicato.

Como sacar o FGTS?

Se o seu próximo passo para conquistar a casa própria é ter o valor do FGTS em mãos, então você vai precisar da ajuda de um agente financeiro. Esse profissional pode trabalhar em bancos ou empresas de crédito mobiliário, e será o grande responsável para te ajudar com o saque do fundo de garantia.

A solicitação será enviada para a Caixa Econômica Federal e liberada em até 5 dias úteis, se tudo ocorrer conforme o esperado. No entanto, o valor não será depositado na sua conta, e sim direto na conta do vendedor do imóvel que você comprou. Em outras palavras, você não irá lidar com o dinheiro e ele será enviado diretamente para o proprietário.

Quanto tempo demora para o dinheiro ser liberado?

Como você viu, o processo de liberação do FGTS não costuma demorar muito (no máximo, 5 dias). Todavia, as demais etapas da compra do imóvel podem ter um prazo maior, em especial, a aprovação do financiamento. Com isso, estima-se que todo o processo possa ocorrer em torno de 60 dias.

É possível sacar o FGTS mesmo com dívidas?

Para começar, é importante destacar que se você atende a todos os requisitos de pessoas que podem usar o FGTS no financiamento, uma dívida ou pendência não te impedem de acessar esse recurso. Entretanto, pessoas com o nome registrado no SPC e Serasa, por exemplo, possuem mais dificuldades para conseguir a aprovação do financiamento imobiliário. Ou seja, procure regularizar a sua situação antes de optar por essa modalidade.

Posso somar o meu FGTS com o de outra pessoa?

Sim, você pode. Esse benefício possui um nome bem conhecido: trata-se da composição de renda, aonde é possível somar os seus ganhos com os de até duas pessoas no máximo para aumentar as chances de aprovação no financiamento.

Porém, saiba que ao adotar a composição de renda, os donos do imóvel passam a ser todas as pessoas que estão envolvidas nessa etapa. E se você optar por fazer a composição de renda com alguém que não more com você, como um amigo, por exemplo, vocês irão precisar comprovar que irão viver juntos.

Além do financiamento de imóveis, de quais outras formas posso usar o FGTS?

O FGTS pode ser visto como uma ótima quantia para fazer compras e gastar por impulso. Mas, a melhor opção é utilizá-lo em uma necessidade que pode te garantir algum retorno financeiro ou na regularização do seu nome, por exemplo.

Abaixo, você confere como pode usar o seu FGTS além da compra da sua casa.

Pague suas dívidas com o FGTS

Sem dúvidas, estar em dia com as contas facilita muito mais o processo de financiamento, porque representa segurança financeira da sua parte para as empresas envolvidas. Por isso, você também pode recorrer ao FGTS para quitar todas as suas dívidas de uma vez.

Além do mais, você poderá ter mais liberdade financeira e focar no que realmente importa. Saiba que é possível!

Use o dinheiro para investir

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço pode ser aplicado na poupança, porém, como sabemos, ela não costuma render muito. Sabendo disso, você pode utilizar o valor do FGTS para investir em modalidades de renda fixa ou renda variável, de acordo com seu perfil de investidor.

Mesmo assim, ressaltamos que o ideal é que você tenha um conhecimento prévio sobre o assunto para evitar qualquer tipo de perda financeira. Nessa linha, você pode pesquisar por vídeos e artigos que te ajudem a economizar mais e a aprender a investir.

Conheça alguns tipos de sistemas de financiamento imobiliário

Uma das regras para ter direito ao uso do FGTS em financiamentos é não ter nenhum imóvel no nome. Em outras palavras, não é permitido ter participado do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Mas, você sabe como funcionam os principais modelos de financiamento imobiliário do Brasil? Descubra agora!

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é o sistema no qual você pode utilizar o FGTS para pagar o financiamento. Assim como no Casa Verde e Amarela, ele concede apenas 80% do valor do imóvel, conta com taxas de juros menores e o prazo para financiamento é de até 35 anos. Outra semelhança com o PCVA é que o SFH também exige que apenas 30% da renda mensal seja comprometida para o pagamento.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

No caso do Sistema de Financiamento Imobiliário, as regras são um pouco diferentes. Não é permitido utilizar o FGTS como pagamento. Normalmente, as pessoas buscam o SFI para aplicações e investimentos. Ele não possui um limite de taxas e também engloba as categorias de sistema de financiamento que não se encaixam no SFH.

Como usar o FGTS para financiar uma casa Alea?

Para te ajudar ainda mais na caminhada até as tão sonhadas chaves, preparamos um passo a passo de como você deve usar o seu FGTS e dar entrada no financiamento!

1. Faça um planejamento das suas despesas

Apesar de poder contar com muitas facilidades no financiamento, como o valor do fundo de garantia, subsídio e composição de renda, sem um bom planejamento financeiro você não consegue chegar longe. Afinal, é nesta etapa que você elimina qualquer possibilidade de dívidas que podem sujar o seu nome e também se organiza para pagar ou até mesmo quitar as parcelas.

Uma das determinações do financiamento imobiliário é que você não comprometa mais do que 30% do seu rendimento mensal, a fim de garantir seu comprometimento no pagamento das parcelas. É por isso que a composição de renda, por exemplo, é uma ótima opção para aumentar o total da renda das pessoas que querem comprar uma casa.

Mas, antes de usar o FGTS no financiamento, faça uma organização do quanto você ganha e perde, retire alguns gastos da sua lista e monte uma estrutura para lidar com o pagamento à longo prazo. Lembre-se que esse recurso dura bastante, mas você estará pagando pela sua própria casa.

2. Consulte o saldo do FGTS

Você pode acessar o site da Caixa Econômica Federal ou ir até uma das agências para realizar a consulta. Uma dica é saber o valor do imóvel e calcular em quantas parcelas o Fundo de Garantia poderá te ajudar.

3. Separe todos os documentos

Além dos documentos citados para realizar o saque do FGTS, também é importante que você reúna documentações para o financiamento, como:

• Comprovante de residência, pelo menos 3 meses;
• Comprovante de renda;
• Certidão de estado civil;
• Última declaração do Imposto de Renda do parceiro (para casados ou em união estável).

A documentação pode variar de um lugar para o outro. Por isso, recomendamos que você sempre confira quais papéis são exigidos na empresa que deseja financiar um imóvel.

4. Escolha uma construtora de confiança

Por fim, a última etapa, mas não menos importante é poder contar com uma construtora que lhe trará mais facilidades ainda. Além de ser uma grande parceira dos programas habitacionais do Governo, a Alea aceita o uso do FGTS para o financiamento, composição de renda, subsídio e muitas outras vantagens para facilitar o seu sonho!

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